Comment obtenir une hypothèque résidentielle au Panama en tant qu'étranger
Obtenir une hypothèque résidentielle au Panama en tant qu'étranger diffère des processus familiers en Amérique du Nord. Contrairement aux prêteurs nord-américains qui accordent la priorité à l'historique de crédit et à la capacité de paiement, les prêteurs hypothécaires du Panama mettent l'accent sur le ratio prêt-valeur et la capacité de remboursement du demandeur.
Le Panama privilégie généralement des durées de prêt hypothécaire plus courtes, généralement de 10 à 15 ans, par rapport aux termes de 30 ans prévalant aux États-Unis. De plus, les versements initiaux pour les étrangers sont généralement plus élevés, souvent fixés à 30 % du prix de vente.
Les demandeurs étrangers sont soumis à des exigences de documentation plus rigoureuses par rapport aux citoyens lorsqu'ils demandent une hypothèque résidentielle au Panama. La liste des documents requis comprend :
- Demande de prêt hypothécaire dûment remplie
- Photocopie du passeport entier (certifiée si elle n'est pas présente à la banque)
- Une pièce d'identité supplémentaire (par exemple, permis de conduire)
- Dernière facture d'électricité ou de services publics au nom et à l'adresse du demandeur
- Rapport de crédit auprès d'agences réputées telles qu'Equifax, Experian ou TransUnion
- CV détaillant le parcours éducatif et professionnel
- Deux lettres de référence bancaire originales
- Deux lettres de référence commerciale ou professionnelle originales
- Photocopies des relevés bancaires des 12 à 24 derniers mois
- Déclarations de revenus des deux dernières années ou états financiers vérifiés
- Lettre expliquant les sources de revenus et la raison de l'achat de la propriété
- Preuve du statut d'immigration (le cas échéant)
- Évaluation de la propriété par un évaluateur agréé par la banque
- Reçu du contrat d'achat et du versement initial
L'authentification des documents provenant d'autres pays est obligatoire et peut être effectuée via un consulat panaméen ou par certification Apostille.
Les demandeurs travailleurs indépendants doivent fournir des documents supplémentaires, y compris des informations sur l'entreprise, des états financiers, des lettres de référence et des lettres de référence bancaire.
Une assurance-vie désignant la banque panaméenne comme bénéficiaire pour le montant total du prêt est obligatoire, de même qu'une police d'assurance incendie couvrant au moins 80 % du montant du prêt sur les structures de la propriété.
Le processus de déboursement implique le dépôt de l'acte de transfert de propriété au Registre public, la remise d'une copie de l'acte déposé à la banque et la garantie du dépôt du prêt en tant que privilège hypothécaire sur la propriété en faveur de la banque panaméenne avant que les fonds ne soient versés au vendeur.
Les clauses importantes des documents de prêt comprennent les pénalités de retard et les modalités de paiement.
Bien que les paiements hypothécaires mensuels fixes soient standard au Panama, sans taux d'intérêt ajustables, le paiement bihebdomadaire peut permettre d'économiser de l'argent et de raccourcir la durée du prêt, à condition qu'il n'y ait pas de clauses restreignant les remboursements anticipés ou la réduction du capital.
Critères pour les étrangers pour qualifier pour un prêt hypothécaire au Panama:
- Le prêt doit être entièrement remboursé à l'âge de 75 ans, avec des prêts de 10 ans disponibles à partir de 65 ans et des prêts de 25 ans à partir de 50 ans.
- La durée maximale du prêt est de 25 ans.
- Les prêts hypothécaires pour les locations de vacances ou les résidences secondaires sont limités à 70% de la valeur de la propriété, le prix d'achat ne dépassant pas la valeur estimée.
- La propriété doit être titrée et située dans des zones urbaines dotées d'infrastructures développées, à plus de 10 miles des frontières internationales.
Types de prêts hypothécaires au Panama:
- Prêts à taux fixe traditionnels offerts par les banques, avec des taux d'intérêt déterminés par le type de propriété, l'âge et le statut du demandeur, la durée du prêt et l'usage de la propriété.
Qualification pour un prêt hypothécaire au Panama:
- Les banques prennent en compte le ratio prêt-valeur et la capacité de remboursement du demandeur, exigeant une documentation sur la valeur de la propriété et les revenus.
Détermination de la capacité d'endettement pour un prêt hypothécaire:
- Calcul basé sur le revenu mensuel total plus les soldes d'investissement, multiplié par 35%, moins les paiements de prêts existants et 10% du solde des cartes de crédit.
Autres options de financement au Panama:
- Financement par le vendeur: Le vendeur assiste directement l'acheteur avec le financement, demandant généralement un acompte de 5-10%.
- Financement par le développeur: Les développeurs offrent des prêts avec un taux d'intérêt de 7-8%, exigeant un acompte de 30% et une documentation minimale, traitée dans la semaine.
Pour ceux qui rencontrent des obstacles, faire appel à un courtier hypothécaire panaméen compétent peut être précieux pour négocier avec la banque et naviguer dans des accords hypothécaires complexes.
Dernière mise à jour: 11/05/2024